【体験談】理学療法士の住宅ローン｜持ち家5年目の私が後悔したことと、転職でローンはどうなったか

「理学療法士の年収で、住宅ローンは組めるの?」

「家を買ったら、転職しづらくなりそう」

「チラシの『月◯万円〜』って、信じていいの?」

そんな風に感じていませんか?

家は、人生で一番大きな買い物と言われます。仕組みや審査の解説は、ネットにたくさんありますが、買ってから「こんなはずじゃなかった」と感じることは、意外と書かれていません。知らないまま買うと、あとから想定外の負担に気づくこともあります。

この記事では、約5年前に新築マンションを購入した私の体験をもとに、審査で言われたこと、後悔したこと、住宅ローンと転職の関係、負担を減らす工夫を、正直にお伝えします。

読み終える頃には、買う前・買った後に何を確認すればよいかが分かって、「ローンがあっても動けるのか」を判断しやすくなるはずです。

結論からお伝えすると、私は、知らないまま買ったことを後悔しています。ただ、住宅ローンが年収を上げる後押しにもなりました。以下はすべて私の場合の体験談で、条件は金融機関や状況によって違います。

結論|理学療法士でも住宅ローンは組めたけれど、「知らずに買った」ことを後悔しています

先にお伝えすると、理学療法士の私でも、住宅ローンは組めました。審査で職業や年収について、何か言われることもありませんでした。

ただ、買ったあとに分かったことが、たくさんあります。広告の月額と実際の支払いの差、固定資産税や修繕費、金利タイプの選び方などです。

私の購入とローンの条件|約5年前・新築マンション・変動金利35年・単独名義

私の購入時の状況は、次のとおりです。

契約をして審査を受けたのは病院で働いていた時期で、実際に住み始めたのは老健で働いていた時期です。新築だったので、契約から入居までに期間がありました。

審査では、理学療法士の職業や勤続年数について何か言われた?

結論から言うと、特に何も言われませんでした。私は年収350万円のフルタイムの正社員で、共働きでした。

参考として、金融機関が勤続年数をどう見ているかの目安も紹介します。国土交通省の「民間住宅ローンの実態に関する調査」(令和4年度)では、勤続年数を審査項目にしている金融機関は9割超(93.2%)で、勤続「1年以上」を基準にしている金融機関は約62%とされています。

出典:国土交通省「民間住宅ローンの実態に関する調査」(令和4年度)。SMBCのコラムで紹介されている数字で確認しており、原文は確認できていないため、目安として紹介しています。

ただ、審査の基準は金融機関ごとに違います。「理学療法士だから大丈夫」「勤続が短いから難しい」と決めつけず、気になる金融機関に直接確認するのがおすすめです。

後悔①|チラシの「月7万円台〜」は、実際には月9万円超でした

一番の後悔は、広告の金額を信じすぎたことです。私が見た広告には、「月7万円台〜」と書いてありました。でも、実際の月々のローンの支払いは、9万円超でした。

出典:筆者の実体験(個人の事例・購入した物件の場合)。

新築マンションは、階層、部屋の大きさ、オプションなどで、金額がどんどん大きくなります。「月◯万円〜」の「〜」の部分が、実際には大きいのです。

さらに、ここにはまだ入っていないお金があります。

• 固定資産税
• 修繕費
• 管理費
• 今後のリフォーム代
• 金利が上がったときの負担

これらを全部合わせると、実際にかかる費用は、広告の額にはなりません。広告の金額は、あくまで目安として、当てにしないほうが良いと感じました。

我が家の家計全体については、こちらの記事に書いています。

【体験談】理学療法士は生活できない？子ども2人を育てる現役PTの家計のリアルと、見直しでやったこと

後悔②|買ってから知った、固定資産税・修繕費・金利上昇

家を買ったとき、私は固定資産税、修繕費、金利の上昇について、全然知りませんでした。

賃貸なら、家賃を払い続けるだけで済みます。でも持ち家は、ローンの返済に加えて、毎年の固定資産税、将来の修繕費、管理費などがかかります。そして、変動金利なら、金利が上がると返済額も変わる可能性があります。買う前に、これらを一覧にして、「毎月と毎年、いくらかかるのか」を確認しておけば良かったと思います。

(費用の額は、物件や地域、ローンの条件によって違います。購入前に、不動産会社や金融機関に確認してください。)

後悔③|変動金利か固定か|お金の勉強をしてから「固定にすればよかった」

私は、変動金利でローンを組みました。ところが、あとからお金の勉強をして、「固定にしたほうがよかった」と後悔しているのが正直なところです。

金利タイプの向き不向きは、家計の状況や考え方によって違うので、どちらが正解とは言えません。私が後悔したのは、よく分からないまま選んでしまったことです。買う前に、お金の基本を勉強しておけば良かったと思っています。

それでも良かったこと|新築でテンションが上がる・設備が最新

後悔ばかりのように書いてしまいましたが、良かったこともあります。

• 新築の家で、テンションが上がる
• 設備が最新(食洗機がついているなど)

ただ、金銭面や手軽さを考えると、賃貸のほうが良かったと感じています。賃貸は引っ越しがしやすいですが、持ち家は手放すのが大変です。気持ちの面での満足と、お金や身軽さのバランスは、人によって違うと思います。

住宅ローンがあると転職できない?|私はローンが年収を上げる後押しになりました

「住宅ローンがあると、転職しづらくなる」という話を聞くことがあります。私の場合は、むしろ年収を上げる後押しになりました。

家を買うときの予算よりも、月々の支払いが多くなり、ローンの利子も少なくありませんでした。「ローンは借金なので、早く返済したい」という気持ちが強くなり、年収を上げたいと思うようになりました。転職や異動の条件を選ぶときにも、ローンのことは関係していました。

私の年収の変化は、こちらの記事で紹介しています。

理学療法士が訪問看護へ転職して年収100万円アップ、その裏側にあった大変さとやりがい【体験談】

【体験談】理学療法士の年収を職場別に公開｜病院350万・老健380万・訪問看護450万と年齢別の相場

また、転職や異動で譲れなかった条件は、こちらの記事にまとめています。

【体験談】理学療法士の転職で後悔しないために｜2回の転職で確認したことと、想定外だったこと

転職・異動のあとの、金融機関への届出

転職や異動のあとに、金融機関へ届出をする必要があるのか、気になる方もいると思います。私は、はっきり覚えていませんが、届出はしていないと思います。ただ、契約の内容によっては、届出が必要な場合もあるかもしれません。転職や異動が決まったら、念のため、金融機関に確認しておくと安心です。

職場を変えること自体への不安は、こちらの記事も参考にしてください。

【体験談】理学療法士の転職回数は多くても大丈夫？4つの職場で働いて分かったこと

ローンの負担を減らすために、やったこと・やること

ローンの負担を減らすために、私がやったこと、これからやることは、次のとおりです。

• 家計管理をする
• 年収を増やす
• 低金利の銀行に乗り換えた(地方銀行からネット銀行に変更して、金利を減らしました)
• 住宅ローン控除が終わったら、繰り上げ返済する予定

家計の見直し(保険や通信キャリアなど)は、すでに別の記事でお伝えしたとおりです。

まとめ

• 理学療法士の私でも、住宅ローンは組めた(審査で職業や年収について何も言われなかった。ただし金融機関によって違う)
• 広告の「月◯万円〜」は当てにしない(私は月7万円台〜の広告が、実際は月9万円超だった)
• 固定資産税・修繕費・管理費・金利上昇を、買う前に確認する
• 変動か固定かは、お金の勉強をしてから決める
• ローンがあっても、転職・異動はできた(私は、年収を上げる後押しになった)

家は、知らないまま買うと、あとから負担に気づくことがあります。この記事が、これから買う方や、買ったばかりの方の判断の材料になればうれしいです。(あくまで個人の体験です。個別の判断は、金融機関やファイナンシャルプランナーなどにご相談ください)

ローンの返済や、将来の備えのために年収を上げたい場合は、転職エージェントに相談するのも一つの方法です。

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